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QuickSteuer Deluxe 2010 - Steuern sparen - einfach und komfortabel!

2009-11-01T05:56:00.000-08:00

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Alles für die amtlichen Formulare und Steueranlagen (Mantelbogen, N, Kind, KAP, SO, R, V, FW, Eigenheimzulage, AUS, G, S, Unterhalt, EÜR, L, AV)
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Hilfe & Supportcenter - alle Hilfen im Programm übersichtlich und im schnellen Zugriff
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Gesonderte und einheitliche Feststellungserklärung für die Anlagen V, KAP, G und S
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Auflage/Version: 16.0

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Pläne konkretisiert

2009-11-01T03:27:00.000-08:00

Unsere Pläne, langfristig in Pennystocks zu investieren haben sich weiter konkretisiert. Nach internen Beratungen mit "Mitstreitern" kamen wir zum dem Schluß, dass wir von nun an in Werte, die weit unter einem Euro kosten, die aber von diversen Aktienbriefen etc. in Musterdepots aufgenommen sind, investieren.

Was den Anlagezeitraum angeht, denken wir an Engagements von mindestens 6 und maximal 36 Monaten (ggf. länger) je nachdem, wie sich die Kurse entwickeln.

Ein weiterer konkreter Punkt den wir umsetzen wollen ist, sobald der Wert der jeweiligen Position den 4-fachen Einstiegswert beträgt, wird ein Teil der Position liquidiert. Der dadurch generierte Cash-Bestand wird erneut in einen Wert investiert, der unseren vorgenannten Anforderungen entspricht.

Aktuell stehen 3 Werte zur Disposition. Genaueres dazu in den kommenden Tagen.

Danke fürs lesen!

Neuigkeiten...

2009-10-26T12:06:00.000-07:00

Hallo Liebe Leser uns Leserinnen!

Unser Engagement vom Juni haben wir nicht weiter verfolgt bzw. die Positionen geschlossen. Die geschah bzw. gescha nicht aus zeitlichen Gründen. Wir bitten um Nachsicht und hoffen dass Sie diesem Blog auch weiterhin bzw. Zukünftig die Treue halten.

Aktuell Sind wir dabei unsere zukünftigen Engagements zu überdenken und abzuwägen, in wie fern wir uns wieder höchstspekulativ am Markt engagieren. In den letzten Tagen haben wir uns mit dem Thema "Investieren wie Warren Buffet" auseinandergesetzt und wir müssen sagen, dass uns diese Strategie gefällt. Jedoch wollen wir nicht auf den kur- bis mittelfristigen Kick verzichten. Hier denken wir weiterhin an Optionsscheine und Zertifikate - aktuell besonders aber auch an Pennystocks. Wobei wir hier unser Augenmerk auf solche AG´s gerichtet haben, die Ihrenm Sitz in Deutschland haben - bzw. im deutschsprachigen Ausland. Zudem sollte deren Konzept schlüssig, nachvollziehbar und auch über die Finanzkrise hinaus tragfähig sein.

Sofern es die Zeit erlaubt, werden wir in naher Zukunft näher auf dieses Thema eingehen und möchten gerne mit Ihnen über Werte diskutieren, die zukünftig hier genannt werden.

Am Besten abonnieren Sie dieses Blog - so entgeht ihnen zukünftig kein Artikel mehr.

In diesem Sinne,

Ihr Team von www.privatefinanzen.info

(Das ist unsere Stammseite, die im Moment noch geparkt ist bei Namedrive - Würde uns freuen, wenn Sie diese besuchen und sich ausgibig informieren. DANKE!)

Planung / Ansatz für KW 25/09 - TecDAX!?

2009-06-14T14:42:00.001-07:00

Hallo Leserinnen und Leser!

Ich bin gerade dabei, die in Frage kommenden Optionsscheine für die kommende Kalenderwoche festzulegen. Ich bin soweit auch fündig geworden. Ich habe mich bei der Analyse Richtung TecDAX orientiert. Nach der Lektüre von einigen interessanten Beiträgen in Foren etc. die den aktuellen Stand des Index diskutierten, sehe ich durchaus den ein und/oder anderen interessanten Trade in TecDAX-Optionsscheinen.

Der Index an sich hat in der vergangenen Woche (nur) 0,45% zugelegt. Hinzu kommen interessante Gerüchte und Spekulationen darum, ob und wann Solarworld in den DAX aufrückt. Solarworld an sich ist in der vergangenen Woche nicht allzu gut gelaufen. Wochenminus: 6,62%. An dieser Stelle sei SMARTRAC mit einem Anstieg um 20,02% auf 11,81 €uro als Wochengewinner genannt.

Bei näherem Blick auf Solarworld fällt auf, dass der Kurs bei ca. 20,00 €uro eine Unterstützung findet, die seit Anfang Mai 09 zweimal signifikant getestet wurde und die gehalten hat. Ich könnte mir vorstellen, das einige Spekulanten sich mit einem Call auf diesen Wert eindecken. Es gibt welche, die ziemlich vielversprechend aussehen und die in kürzester Zeit Früchte tragen sollten. Mit einem Basispreis von 20,00 €uro sehen folgende Scheine interessant aus:

DB46QG

CM1MND

Wobei der letztere über einen Spread von 0,03 Euro verfügt, ersterer nur 0,02 €uro.

Kurzum: mit diesen Papieren, deren Restlaufzeit jeweils größer als 3 Monate ist, sollten sich ein paar Prozentpunkte verdienen lassen.

Beim TecDAX selbst, kann ich mich mit dem folgenden Papieren anfreunden: CM8PTW. Es handelt sich hierbei um einen Call, Basispreis 700 Punkte und Laufzeit bis 14.08.2009 (letzter Handelstag). In diesem Schein sollten – wie beim ersten DAX-Trade vor wenigen Tagen – 20 – 30% drin sein; mit Sicht auf Mitte Juli 2009.

Sollte ich mich schlußendlich in einem der genannten Scheine engagieren, werde ich natürlich darüber berichten.

Hier noch der Linktip: www.screenbuy.de

09.06.09 bis 10.06.09 - Den DAX im Visier...

2009-06-12T14:01:00.000-07:00

Guten Tag,

Ich habe mich gestern in einem DAX-Call eingekauft. WKN: CG1ETU, Basispreis 5250 Punkte. Dies erfolgte zum Kurs von 0,15 €uro.

Der Kauf erfolgte nach langer Beobachtung des Marktes und der Lektüre einer ziemlich vielversprechenden Lektüre, die einen weiteren Anstieg des deutschen Leitindex verkündete. Ob und wie das stattfindet, wird die Zukunft zeigen. Es war sogar die Rede von 7000 Punkten bis 2010. Nicht zuletzt deswegen, weil hohe Barreserven angelegt werden müssen und weil schon jetzt zahlreiche Fondsmanager das Nachsehen haben. Denn sie haben den schon vor Wochen abfahrenden Zug Richtung 5.100 Punkten im DAX schlichtweg verpennt.

Nunja, ist nicht mein Problem. Vorerst. Ich bin heute auch schon wieder aus dem Call ausgestiegen. Beim Tageshöchstkurs von 0,24 Euro. Gewinn brutto: ca. 67% - innerhalb eines Tages.

Parallel zum verfassen dieses Beitrages beobachte ich den amerikanischen Markt. Der DOW hat, wie unmittelbar nach Beginn auch der DAX, heute einiges an Federn gelassen. Unser DAX schloss dennoch mit einem Tagesgewinn von 1,07% oder 53,32 Zählern mehr im Vergleich zum Vortagesschluß.

Bleibt abzuwarten, wo der DOW heute schließt… Nach 20:00 Uhr hat der Kurs signifikant nach oben gedreht und einen kleinen Widerstand bei 8695 Zählern durchbrochen, ehe er auf ca. 8700 stieg und wieder kehrt machte…

Ich überlege, ob ich mich in einem KO-Schein noch kurzfristig engagieren soll. Mir scheint, als finge der Kurs jetzt – 21:13 Uhr – an, in ein auf und ab in kurzer Frequenz zu wechseln… Unterstützung hierbei sind 8.670 Punkte. Eigentlich sollte das reichen um in einem Wechsel von Bear- und Bull-Zertifikaten noch ein paar cent mitzunehmen.

So weit – so gut. Ich beende diesen Beitrag an der Stelle. Sollte sich an meiner Entscheidung schlußendlich an diesem Tag nichts mehr zu kaufen und zu verkaufen etwas ändern, werde ich es hier nachreichen.

Ob und wie ich ggf. morgen handeln werde, ist aktuell noch unklar. Es ist ein Feiertag (Fronleichnam), aber die Börse bei uns ist ja geöffnet. J

In diesem Sinne,

Schönen Feiertag.

Was Neues....

2009-06-10T11:52:00.001-07:00

Guten Tag,

nach einer etwas längeren blogging-Pause möchte ich mich zurückmelden und kurz auf den weiteren Verlauf dieses Blogs eingehen.

Ich habe nach langer Zeit das Interesse am Kapitalmarkt neu entdeckt und habe vor, mich wieder auf das wesentliche Handelsgeschäft zu konzentrieren.

Will heißen: Ich werde hier in unregelmäßigen Abständen, ggf. mehrmals am Tag – je nach Engagement – posten.

Ich habe in den vergangenen Wochen und Monaten den Markt genauer verfolgt und beobachtet und einige Chancen zum Einstieg erkannt. Sowohl auf Short-Basis als auch auf Long-Basis. Auch habe ich mir wieder Gedanken darum gemacht, ins Forex-Geschäft einzusteigen. Dazu gegebenenfalls mehr, wenn sich der Gedanke verfestigt bzw. wenns denn soweit ist.

Ich plane auch, Tipps und Empfehlungen von Analysten, Handelshäusern, Banken, Newslettern etc. hier zu posten, soweit dies zulässig ist bzw. nicht gegen das Urheberrecht verstößt. Selbstverständlich erfolgt dies dann mit Quellenangabe, so dass Sie direkt nachvollziehen können, woher die Informationen stammen.

Ich würde mich freuen, wenn Sie zum Kreise derer zählen würden, die diesen Blog verfolgen und regelmäßig lesen. Gerne dürfen Sie meine Einträge kommentieren.

Ich möchte mich jedoch schon jetzt davon distanzieren, die in den hier gemachten Veröffentlichungen erwähnten Anlageinstrumente etc. selbst zu erwerben. Alles was Sie nach der Lektüre dieses blogs und auch währen und davor tun, tun Sie auf eigenes Risiko!

VVG-Reform bringt keine Transparenz bei Lebensversicherungskosten

2008-10-01T15:45:00.001-07:00

Die Produktauswahl auf dem Markt der Lebens- und Rentenversicherungen ist groß. Vor diesem Hintergrund rücken die Kosten beim Abschluss einer Lebensversicherung immer stärker in den Fokus der Verbraucher. Das zu Jahresbeginn in Kraft getretene neue Versicherungsvertragsgesetz (VVG) soll jetzt im Bereich der Lebens- und Rentenversicherungen für mehr Kostentransparenz zugunsten der Kunden sorgen, um eine Vergleichbarkeit der Produkte zu erzielen. Das Institut für Transparenz in der Altersvorsorge (ITA) hält den bisherigen Entwurf noch nicht für ausreichend, da ein echter Vergleich der verschiedenen Altersvorsorgeprodukte nach wie vor nicht möglich ist. Auch nach der gesetzlichen Neuerung ist für den Verbraucher oft nicht ersichtlich, welche Kosten tatsächlich bei Vertragsabschluss auf ihn zukommen.

Das neue Versicherungsrecht soll für Klarheit sorgen: Sämtliche Abschluss- und Vertriebskosten sowie die laufenden Vertragskosten werden jetzt bei Vertragsabschluss ausgewiesen. Diese geben jedoch nur Auskunft über die Kosten für den Versicherungsmantel. Angaben zur gesamten Kostenbelastung eines Produktes erhalten die Verbraucher laut ITA damit immer noch nicht. Diese bleiben meist im Verborgenen. Insbesondere Kosten für die Kapitalanlage werden nicht mit einbezogen, obwohl sie einen signifikanten Einfluss auf die tatsächliche Rendite haben. Die Kapitalanlagekosten müssen in Zukunft bei der Darstellung der Gebühren unbedingt berücksichtigt werden, damit ein objektiver Produktvergleich für Verbraucher möglich ist", erklärt Dr. Mark Ortmann, Gründer und geschäftsführender Gesellschafter des ITA. Die Kunden haben ein Recht darauf zu erfahren, wie viel sie letztendlich für eine Lebensversicherung bezahlen."

Wirkliche Transparenz bei Altersvorsorgeprodukte schaffen Verbraucher wünschen sich mehr Klarheit hinsichtlich der Kosten und Verwaltungsgebühren von Lebensversicherungen. Dies ergab eine repräsentative Studie des ITA in Zusammenarbeit mit der Gesellschaft für Konsumforschung (GfK). 70,4 Prozent der Befragten gaben 2007 an, dass ihnen das Kriterium Kostentransparenz besonders wichtig ist. Das ITA unterstützt dabei die Forderung von Verbraucherschutzorganisationen nach mehr Transparenz und empfiehlt die Einführung der Effektivkostenmethode. Diese Kennziffer, die in Großbritannien bereits zum Einsatz kommt, gibt Auskunft darüber, wie viel Prozent der Rendite für die Abschluss- und Verwaltungskosten den so genannten Versicherungsmantel verwendet werden und wie viel für die reine Kapitalanlage. Sie ist ein Maß für die durchschnittliche Renditeminderung pro Jahr. Auf diese Weise werden unterschiedliche Produkte in ihren tatsächlichen Kosten und Renditen vergleichbar.

Klare Regelungen zur Offenlegung sämtlicher Vertrags-, Abschluss- und Kapitalanlagekosten sind ein wichtiger Schritt zu mehr Markttransparenz. Die VVG-Reform muss noch nachgebessert werden. Die in Großbritannien bewährte Methode wäre für deutsche Verbraucher von erheblichem Nutzen", erläutert Ortmann. Damit ist es Verbrauchern möglich, verschiedene Lebensversicherungen objektiv miteinander zu vergleichen. So beeinflussen die unterschiedlichen Kosten für die Kapitalanlage die Höhe der Lebensversicherung erheblich. Die Effektivkostenmethode muss auch in Deutschland zum gesetzlichen Standard werden. Damit wird echte Transparenz für die Verbraucher geschaffen. Anbieter von Altersvorsorgeprodukten wären so nicht mehr in der Lage die Kosten zu verschleiern", so Ortmann weiter. Durch die separate Ausweisung der Gebühren ist auch ein Verschieben der sichtbaren Versicherungsmantelkosten auf die nicht sichtbaren Kapitalanlagekosten nicht mehr möglich

Quelle: Fonds professionell vom 3.3.08

Viele verstehen Riester-Rente nicht

2008-10-01T15:45:00.000-07:00

Frankfurt/Main (dpa) - Sechs Jahre nach dem Start der Riester-Rente wissen laut einer repräsentativen Umfrage noch immer fast drei Viertel der Berechtigten nichts mit dem Produkt anzufangen.

70 Prozent der Menschen in Deutschland, die Anspruch auf die staatlich geförderte Altersvorsorge hätten, verzichten darauf, wie die Deutsche Bank mitteilte. Ein Viertel davon versteht das Modell nicht und macht deswegen keinen Gebrauch von dieser Form der Vorsorge. Weitere 28 Prozent verzichten, weil sie zu wenig über das Produkt wissen. Befragt wurden deutschlandweit 1145 Menschen.

Selbst unter den Riester-Sparern sieht die Deutsche Bank noch Aufklärungsbedarf: Fast jeder sechste beantrage die staatlichen Zulagen nicht und verliere damit bares Geld. Zudem gaben 13 Prozent an, sie wüssten gar nicht, ob sie die Förderung überhaupt erhielten.

Die nach dem früheren Bundesarbeitsminister Walter Riester (SPD) benannte Rente ist eine private Altersvorsorge auf freiwilliger Basis. Die staatliche Förderung über Zuschüsse und Steuervergünstigungen begann 2002. Versicherte können monatlich ab fünf Euro in eine private Rentenversicherung, einen Banksparplan oder einen Fonds einzahlen. Nach den Mitte Januar 2008 veröffentlichen Zahlen des Bundesarbeitsministeriums stieg die Zahl der Riester-Verträge inzwischen auf 9,7 Millionen. Nach Branchenschätzungen haben bundesweit 30 Millionen Menschen Anspruch auf die Riester-Förderung.

Betriebsrente besser als private Vorsorge

2008-10-01T15:42:00.009-07:00

Mit einer betrieblichen Altersvorsorge oder einer Riester-Rente kann nach Berechnungen der Stiftung Warentest fast immer besser für den Ruhestand vorgesorgt werden als mit einer privaten.

Für welches der beiden staatlich geförderten Modelle sich Kunden entscheiden, hängt vor allem vom Einkommen und vom Familienstand ab, wie die Stiftung in der Februar-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest berichtet. Die Renditen liegen allerdings immer deutlich über denen privater Versicherungen. Für Frauen ist die Riester-Rente laut Stiftung Warentest fast immer die erste Wahl bei der Altersversorgung. Da bei der betrieblichen Altersvorsorge die eingezahlten Beiträge anders als ursprünglich geplant auch nach 2008 von Sozialabgaben befreit bleiben, bringe sie für gesetzlich krankenversicherte Durchschnittsverdiener etwa die gleiche Rendite wie eine private Riester-Rente. Für Privatversicherte mit einem Bruttogehalt von mindestens 4500 Euro sei sie sogar besser, da später von der Betriebsrente keine Rentenversicherungsbeiträge abgezogen würden.

Riester-Rente im Vorteil für gesetzlich versicherte Verheiratete

2008-10-01T15:42:00.007-07:00

Da der geförderte Höchstbetrag für eine betriebliche Altersvorsorge - die über die Varianten Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds abgeschlossen werden kann - bei jährlich 2544 Euro liegt, dürfen Durchschnittsverdiener laut Stiftung Warentest pro Monat 212 Euro von ihrem Bruttoeinkommen steuer- und sozialabgabenfrei für eine Betriebsrente abzweigen. Der Nettolohn verringert sich bei einem Durchschnittsverdiener aber nur um die Hälfte: Pro Monat werden also nur 106 Euro fällig. Allerdings fallen für gesetzlich Versicherte im Rentenalter bei der betrieblichen Vorsorge auch Sozialversicherungsabgaben an. Für Frauen ist die Riester-Rente laut Finanztest meist eine gute Wahl, weil sie auch bei einer kinderbedingten Auszeit vom Beruf gute Bedingungen bietet. So erhält eine Frau die Grundzulage von 154 Euro pro Jahr und 185 Euro je Kind, wenn sie nur den Sockelbetrag von 60 Euro pro Jahr einzahlt. Dasselbe gilt für verheiratete Frauen, die nicht arbeiten, wenn der Ehemann einen Riester-Vertrag abgeschlossen hat. Minijobberinnen können es in Absprache mit dem Arbeitgeber so einrichten, dass sie in einen Riester-Vertrag einzahlen können. Auch bei längerer Arbeitslosigkeit und Bezug von Arbeitslosengeld II bleibt das Kapital im Riester-Vertrag bei der Anrechnung von Vermögen unberücksichtigt. Finanztest wies aber darauf hin, dass der Riester-Vertrag dann angerechnet wird, wenn im Alter Grundsicherung vom Staat gezahlt wird. Ob diese Regelung weiter so gilt, ist allerdings unklar.

Quelle: Suedeutsche Zeitung vom 16.1.08

Lebensversicherungen: Wer hat welchen Anspruch?

2008-10-01T15:42:00.005-07:00

Stirbt ein Begünstigter einer Lebensversicherung, ist häufig unklar, wer seinen Anteil erhält. Häufig müssen die Gerichte bemüht werden, um Klarheit zu schaffen.

Der Fall

Der Versicherungsnehmer hatte seinen Bruder und seine Lebensgefährtin zu gleichen Teilen" als Bezugsberechtigte aus seiner Lebensversicherung eingesetzt. Der Versicherungsnehmer und seine Lebensgefährtin kamen bei der Tsunami-Katastrophe im Jahre 2004 in Thailand ums Leben. Nach § 11 Verschollenheitsgesetz wurde davon ausgegangen, dass beide gleichzeitig gestorben waren.

Die gesetzlichen Erben des Versicherungsnehmers beanspruchten die Hälfte der Versicherungssumme, da diese in den Nachlass des Versicherungsnehmers falle.

Das Urteil

Das Oberlandesgericht Saarbrücken führt zunächst aus, dass der Anteil, welcher der Lebensgefährtin des VN zugedacht war, nicht auf diese entfallen konnte, weil sie gleichzeitig mit dem VN, also nicht nach ihm verstorben war.

Sodann zieht das Gericht § 167 VVG und die dazu ergangenen Gesetzesmaterialien heran. § 167 Abs.1 Halbs.1 VVG bestimmt, dass mehrere Personen, die in einer Kapitallebensversicherung ohne Bestimmung ihrer Anteile als Bezugsberechtigte bezeichnet sind, zu gleichen Teilen bezugsberechtigt sind. § 167 Abs.1 Halbs. 2 VVG besagt, dass der von einem Bezugsberechtigten nicht erworbene Anteil den übrigen Bezugberechtigten zuwächst.

Diese Bestimmung sei auch hier einschlägig, sodass der Anteil der Lebensgefährtin dem Bruder des Versicherungsnehmers als dem anderen Bezugsberechtigten zugewachsen sei. Eine Bezugsberechtigung zu gleichen Teilen" sei einer Begünstigung ohne Bestimmung der Anteile" gleichzusetzen.

Für dieses Ergebnis sprechen nach Ansicht des Gerichts auch Vorschriften im deutschen Erbrecht (z.B. § 2094 Abs.1 und § 2158 BGB), denen eine im Wesentlichen vergleichbare Interessenlage zugrunde liegt (OLG Saarbrücken, Urteil vom 7.2.2007, 5 U 581/06-76.

Quelle: Haufe-Verlag vom 14.1.08

Wohngebäudeversicherung: Wohnungseigentümer haftet nicht für versicherten Wasserschaden

2008-10-01T15:42:00.003-07:00

Dieses Problem gibt es häufiger in Eigentumswohnanlagen: Die Waschmaschine eines Wohnungseigentümers läuft aus und sorgt für einen Wasserschaden in einer anderen Wohnung. Die Frage lautet dann: Welche Versicherung muss zahlen?

Die Antwort des Bundesgerichtshofs: Zuständig ist die Wohngebäudeversicherung. Dem Geschädigten steht daneben kein weiterer Anspruch gegen den Miteigentümer als Schadensverursacher zu, weil der Schaden ansonsten doppelt reguliert werden würde (Az. V ZR 62/06).

Quelle: Versicherungstipps vom 14.1.08

Preisvorteil durch Kassenwechsel bleibt

2008-10-01T15:42:00.001-07:00

Der Wechsel der Krankenkasse lohnt auch weiterhin. Trotz eines einheitlichen Beitragssatzes ab 2009 wird es weiterhin Unterschiede in der finanziellen Belastung der Versicherten geben. Das bestätigt das Landessozialgericht Rheinland-Pfalz in einem aktuellen Beschluss zum Wettbewerb unter den gesetzlichen Krankenkassen (AZ L5ER 289/07 KR).

Den Kassen, in diesem Fall der AOK Rheinland-Pfalz mit einem Beitragssatz von 15,5 %, ist es damit untersagt zu behaupten, "dass ab dem Jahr 2009 alle Krankenkassen den gleichen Beitragssatz haben, ohne auf die Möglichkeit kassenindividueller Zusatzbeiträge bzw. Prämienzahlungen (...) hinzuweisen". Denn damit werde, so das Gericht in seiner Urteilsbegründung, "ein für die Wahlentscheidung des Versicherten zugunsten oder zuungunsten einer Krankenkasse wesentlicher Umstand verschwiegen".

Aktuell wird in den Medien ein Beitragssatz von 15,5% für 2009 diskutiert - berechnet vom Institut für Gesundheitsökonomik (IfG). "Eine seriöse Berechnung des einheitlichen Beitragssatzes ist derzeit wohl nicht möglich", sagt Frank Neumann, Vorstandsvorsitzender der BIG, die mit 12,5 % zu den günstigsten bundesweiten Anbietern gehört. "Aber eine gesunde Kasse wie die BIG behält ihren Preis, daran ändert auch der Einheitsbeitragssatz nichts. Wird der Einheitssatz auf 15,5 % festgesetzt, zahlt die BIG ihren Versicherten voraussichtlich eine Prämie. Beträgt der Einheitssatz 13,9 %, werden wir - anders als die großen Kassen - keine Zusatzbeiträge erheben."

Dass der Wechsel zu einer günstigen Krankenkasse auch nach Einführung des Gesundheitsfonds Vorteile bringt, darauf verweisen auch die Verbraucherschützer. Der Gesundheitsexperte der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen Wolfgang Schuldzinski sagte im ZDF: "Wechseln Sie noch dieses Jahr in die für Sie günstigste Kasse. Ein Wechsel lohnt sich immer, ganz gleich, was der Fonds 2009 bringt."

Quelle: BIG - Die Direktkrankenkasse

www.screenbuy.de

Wenn die Bank die Altersvorsorge versenkt

2008-09-24T14:25:00.006-07:00

Quelle: VersJ vom 24.09.2008

Wenn die Bank die Altersvorsorge versenkt

Zertifikatgebundene Rentenversicherungen werden steuerlich wie Lebensversicherungen behandelt. Sie bieten die Chance, an der mittleren Wertentwicklung eines Basiswertes wie dem Euro Stoxx 50 oder eigens hierfür entworfenen Aktienkörben zu partizipieren, und sind mit Garantien ausgestattet. Doch wenn der Zertifikatgeber in aller Regel eine Großbank insolvent wird, ist die Altersvorsorge perdu. Die Finanzkrise macht das möglich.

Denn die Zertifikate im Rentengewand basieren auf Schuldverschreibungen der Banken, die die Versicherer erwerben und stückeln.

Ein Sicherungsfonds für solche Wertpapiere existiert allerdings nicht. In den entsprechenden Erläuterung der Zurich Gruppe, die solche Renten anbietet, heißt es denn auch kurz und knapp: Der Kunde trägt das Kreditrisiko. Es gibt keine Auffangpools".

Finanzstärkeratings als Insolvenzschutz?

Eine Insolvenz der Emittenten sei jedoch weitgehend ausgeschlossen, versicherten die Versicherer noch vor Jahresfrist mit Hinweis auf die von angelsächsischen Ratingagenturen gut bewerteten Zertifikatproduzenten. Welchen Wert solche Finanzstärkeratings haben, das hat aber die aktuelle Finanzkrise deutlich gemacht.

Alle Investment- und Hypothekenbanken in den USA oder in Großbritannien, die der Wall Street-Tsunami hinweg gerissen oder ins Schlingern gebracht hat, waren bestens geratet.

Doch die Zertifikate der US-Investmentbank Lehman Brothers zum Beispiel sind jetzt nichts mehr wert. Nach Angaben der Wirtschaftswoche vom 23. des Monats war die Großbank mit über einhundert Zertifikaten auf dem deutschen Markt vertreten.

Karikatur: M. Beenken

Unbeschadete Zertifikatgeber

Die Zertifikatgeber deutscher Rentenpolicen haben bislang die Schockwelle der Wall Street aber unbeschadet überstanden. Für die Nürnberger Lebensversicherung AG ist das die HSBC Bank mit Sitz in London, für die irische Inora Life deren Muttergesellschaft, die französische Société Générale.

Die Zertifikate der Swiss Life stammen allerdings von der US-amerikanischen Investmentbank Stanley Morgan, die etwas gerupft erscheint. Die Zurich bedient sich der Angebote der Deutschen Bank.

Und die Allianz Lebensversicherungs-AG baut auf eigene Entwicklungen. Garantiegeber des Zertifikats ist die Dresdner Bank, die künftig ein Teil der Commerzbank sein wird.

Eine etwas andere Police...

Die Aspecta Lebensversicherung AG, die erst jetzt mit ihrem Produkt Crossover.invest dazu gestoßen ist, besorgt sich die Zertifikate von der UBS, der Commerzbank, von HSBC Trinkaus sowie von der Société Générale.

Anders als bei den konkurrierenden Anbietern solcher Produkte ist Aspecta Crossover.invest kein Tranchenprodukt, das als Einmalbeitragspolice innerhalb einer bestimmten Frist und nur in einem nach oben begrenzten finanziellen Gesamtrahmen erworben kann. Vielmehr ist diese Police auch gegen laufenden Beitrag zu vereinbaren.

...mit Sicherheitsklauseln

Die Zertifikate sind auch lediglich eine Beimischung zur Fondsanlage. Außerdem hat Aspecta mit den Zertifikatgebern eine besondere Sicherungsklausel vereinbart, wie der Versicherer betont. Danach darf das in Zertifikaten angelegte Geld zurückgefordert werden, wenn das Rating der entsprechenden Bank um zwei Stufen fällt.

Dramatische Herabstufungen dieser Art sind allerdings eher selten. Selbst die American International Group (AIG), die nur mit Hilfe eines staatlichen Überbrückungskredits von 60 Milliarden Euro überlebt hat, wurde von Standard & Poor's, Moody`s, Fitch oder A.M. Best nur leicht heruntergestuft und unter Beobachtung mit negativem Vorzeichen gestellt.

Rettung vor der Abgeltungsteuer...

Zwar sehen die mit Zertifikatanteilen unterfütterten Policen so aus, als wären sie für eine Klientel entwickelt worden, die vor allem daran interessiert ist, ihr Geld vor der Abgeltungsteuer zu bewahren, koste es, was es wolle.

Die Verträge laufen zwölf Jahre und richten sich vorzugsweise an eine ältere Klientel, für die das Alter 60 keine ferne Zukunft mehr ist, um den Vorschriften für die besondere steuerliche Behandlung von Lebensversicherungen zu entsprechen.

...für betuchte Kunden

Es sind auch vorwiegend vermögende Kunden, die damit angesprochen werden, wie Maximilian Zimmerer, Vorstandsvorsitzender der Allianz Lebensversicherung-AG, im August 2006 erklärte. So griffen beim Vorläuferprodukt der neuen Portfolio-Police aus Stuttgart Ende 2006 rund 4.200 Kunden zu, wobei 25 Renten jeweils über Summen von mehr als 250.000 Euro abgeschlossen wurden.

Darunter war sogar ein Einmalbeitrag von 4,7 Millionen Euro. Die Mindestbeiträge beginnen bei 5.000 Euro (Inora Life, Nürnberger Leben, Swiss Life) und reichen bis 10.000 Euro (Allianz, Zurich). Bei Aspecta genügen sogar 2.500 Euro.

Doch schon seit 1996 auf dem Markt

Als Antwort auf die Abgeltungsteuer sind diese kapitalmarktnahen Rentenversicherungen gleichwohl nicht zu sehen. Denn so neu sind diese Entwicklungen nicht.

Die Swiss Life zum Beispiel hat ihr erstes aktienindiziertes Produkt bereits 1996 auf den Markt gebracht. Im Jahr 2001 folgte dann die Inora Life. Allianz, Nürnberger und Zurich zogen wenig später nach.

Zertifikate weit verbreitet

Im Prinzip handelt es sich bei zertifikatgebundenen Rentenversicherungen um eine Art von Fondspolicen mit Höchststandsgarantie zum Ende der Laufzeit des Zertifikats. Doch gerade der Markt für Zertifikate boomt. Bereits 4,5 Millionen Deutsche besitzen Zertifikate", schätzt Lüder Mehren, Vertriebsvorstand der HDI-Gerling Leben-Gruppe, zu der Aspecta gehört.

Auch die Garantien klassischer Fondspolicen beruhen auf Zertifikaten, denen die Finanzaufseher durch das Verbot von Leerverkäufen aber fast die Geschäftsgrundlage entzogen hätten. Laut Handelsblatt vom 23. September jedenfalls wurde der Handel danach vorübergehend ausgesetzt.

Fast am Verbot für Leerverkäufe gescheitert

Doch das Verbot der Leerverkäufe von Aktien bestimmter Banken und Versicherer bis zum 31. Dezember des Jahres gelte ausschließlich für Spekulationen, wie das Handelsblatt unter Berufung auf die BaFin weiter berichtete.

Die BaFin sieht Zertifikatanbieter in einer Sonderrolle. Leerverkäufe, das sogenannte Hedging zur Absicherung von Kursrisiken, dürfen jedenfalls weiter getätigt werden.

Riester lohnt noch immer

2008-09-24T14:25:00.005-07:00

Altersvorsorge
Riester lohnt noch immer	GeldIdee Artikel aus Heft 06/2008
Berufseinsteiger erhalten Sonderbonus.

Dass rückwirkend zum 1. Januar 2008 der sogenannte Wohn-Riester gelten soll, ist bekannt. Formal erforderlich ist noch die Zustimmung des Bundestags und des Bundesrats.

Beide wollen vor der parlamentarischen Sommerpause ihr Plazet für den Einbau der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge in die Finanzierung selbst genutzten Wohneigentums geben.

Für weniger Aufsehen sorgte eine weitere Neuerung im Rahmen der Riester-Rente. Das Bundeskabinett beschloss ebenfalls, dass Bezieher einer staatlichen Erwerbsminderungsrente von den Zuschüssen aus der Gemeinschaftskasse, der Grund- und Kinderzulage, sowie den Steuerersparnissen profitieren sollen.

Ebenfalls neu und vom Bundeskabinett abgesegnet: ein einmaliger Förderbonus für junge Leute unter 21 Jahre, die einen Riester-Vertrag abschließen. Sobald die parlamentarischen Gremien zugestimmt haben, soll es innerhalb weniger Wochen ein neues Gesetz geben.

Krankenhäuser zahlen für Großdemo in Berlin

2008-09-24T14:25:00.003-07:00

Kliniken übernehmen Reisekosten

Krankenhäuser zahlen für Großdemo in Berlin

von Peter Thelen

Es soll die größte Krankenhausdemonstration seit Gründung der Bundesrepublik" werden. Doch wie das Handelsblatt erfuhr, könnte das seit Wochen angekündigte Großereignis ein neues Finanzloch in vermutlich sechsstelliger Größenordnung in die Kassen der Not leidenden Kliniken reißen.

BERLIN. Über 60 000 Teilnehmer aus dem ganzen Bundesgebiet haben sich nach Angaben der Dienstleistungsgewerkschaft Verdi bereits angemeldet, um gegen die unzureichende Finanzausstattung der rund 2 100 Krankenhäuser durch die Bundesregierung zu protestieren.

Jetzt erfuhr das Handelsblatt, dass das seit Wochen angekündigte Großereignis ein neues Finanzloch in vermutlich sechsstelliger Größenordnung in die Kassen der Not leidenden Kliniken reißen könnte. Denn die Kliniken übernehmen die Reisekosten für die Demonstranten, falls sie dort angestellt sind. Dies geht aus einem Schreiben von Verdi an die Organisatoren der Kampagne hervor, das dem Handelsblatt vorliegt. Die Vorgehensweise sei mit der Deutschen Krankenhausgesellschaft (DKG) abgestimmt der Eventveranstalter Cool-Tours verlangt für die Fahrt zur Demo je nach Entfernung elf bis 57 Euro.

Gesundheitsministerin Ulla Schmidt (SPD) warf den Kliniken vor, sie würde ihre Mitarbeiter aus Beitragsgeldern der Krankenkassen dafür bezahlen, dass sie in Berlin gegen die geplante Finanzhilfe für die Krankenhäuser von rund drei Mrd. Euro demonstrieren.

Die DKG wies den Vorwurf vehement zurück. Die Kosten pro Krankenhaus belaufen sich auf 500 bis 1 000 Euro," sagte ein Sprecher auf Anfrage. Wir stellen sicher, dass sie nicht aus Beitragsgeldern bezahlt werden, sondern aus anderen Einnahmen etwa von Privatpatienten." Im übrigen teilen sich die neun Partner des Aktionsbündnisses die Gesamtkosten. Dazu gehören neben DKG und Verdi zwei kommunale Spitzenverbände, der Marburger Bund, die Ärztekammer, der Beamtenbund, der Deutsche Pflegerat, der Verband der Deutschen Krankenhausdirektoren.

Quelle: Handelsblatt vom 24.9.08

Beiträge sollen weiter klettern

2008-09-24T14:25:00.001-07:00

aus vom 23.9.08

Krankenkassen

Beiträge sollen weiter klettern

Gesundheitsministerin Ulla Schmidt rechnet für 2009 erneut mit höheren Arzneimittelkosten der Krankenkassen. Damit würde auch der Beitragssatz steigen.

Gesundheitsministerin Ulla Schmidt (SPD)

Die Kosten für Arzneimittel steigen laut Schmidt um 6,6 Prozent oder rund zwei Milliarden Euro. Dies sagte die SPD-Politikerin am Dienstag in Berlin. Die Steigerung dürfte den künftigen Beitragssatz der gesetzlichen Krankenversicherung um etwa 0,2 Prozentpunkte in die Höhe treiben.

Die Arzneimittelausgaben seien bereits seit Jahren der Kostentreiber Nummer eins, sagte Schmidt. Vor diesem Hintergrund deutete sie an, die Pharmaindustrie noch weiter zu reglementieren. Zwar sei noch kein weiteres Arzneimittelsparpaket in Planung. Doch hänge dies von der Marktentwicklung ab und davon, ob die Hersteller die schnelle Mark" machen wollten. Der Gesetzgeber wird nicht zusehen, dass Preistreiberei geschieht", sagte Schmidt.

Schmidt: vierte Hürde einführen

Mittelfristig strebt die Ministerin offenbar eine grundsätzliche Neuerung an, nämlich eine Bewertung des Nutzens einer Arznei im Vergleich zu den Kosten vor der Zulassung im Markt, die sogenannte vierte Hürde. Ich bin dem Gedanken offen gegenüber, dass wir im Prinzip so etwas wie eine vierte Hürde brauchen", sagte Schmidt. Die anderen drei Hürden im Zulassungsverfahren sind Nachweise für Sicherheit, Wirksamkeit und Qualität.

Schmidt verwies auf das Beispiel der Schweiz, die sogar eine Rückerstattung von den Herstellern verlangt, wenn sich ein Arzneimittelpreis im Nachhinein als überteuert herausstellt. Das ist ein Vorgehen, mit dem man in den Markt gehen könnte", sagte die Ministerin. Konkrete Pläne gebe es aber noch nicht.

Anlass der Äußerungen war die Vorstellung des Arzneiverordnungs-Reports 2008. Dieser hält fest, dass die Arzneimittelausgaben der Gesetzlichen Krankenversicherung 2007 um 6,7 Prozent auf 27,8 Milliarden Euro gestiegen sind. Nach Darstellung des Reports könnte im Markt jedoch noch ein Sparpotenzial von 5,6 Milliarden Euro gehoben werden. Unter anderem lägen die deutschen Preise für Generika und patentgeschützte neue Arzneien weit über dem Niveau anderer Industrieländer wie England und den USA. Schmidt betonte allerdings, dass die Realisierung solcher Ersparnisse wegen der widersprüchlichen Interessen der Gruppen im Gesundheitswesen schwierig sei.

Sozialversicherungs-Rechengrößen 2009

2008-09-21T22:15:00.001-07:00

Immer zum Jahresbeginn werden Beitragsbemessungsgrenzen, Jahresarbeitsentgeltgrenzen und Bezugsgrößen in der Sozialversicherung an die aktuelle wirtschaftliche Entwicklung angepasst. Dies hat Auswirkungen für Arbeitgeber, Beschäftigte und Familienversicherte.

Beitragsbemessungsgrenzen steigen

Die Beiträge in der Sozialversicherung werden von den Einnahmen der Versicherten, höchstens bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet. Zum Jahreswechsel 2009 steigt nach ersten Berechnungen die Bemessungsgrenze in der Kranken-und Pflegeversicherung von 3.600 EUR um 75 EUR auf 3.675 EUR im Monat. In der Renten- und Arbeitslosenversicherung sind Beiträge in den alten Bundesländern von maximal 5.400 EUR (2008: 5.300 EUR) und in den neuen Bundesländern von höchstens 4.550 EUR (2008: 4.500 EUR monatlich zu zahlen. Bei unveränderten Beitragssätzen wären demnach für Spitzenverdiener in den alten Bundesländern knapp 36 EUR und in den neuen Ländern rund 24 EUR im Monat mehr fällig.

Höhere Jahresarbeitsentgeltgrenzen

In der Krankenversicherung sind höher verdienende Arbeitnehmer versicherungsfrei, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt drei Jahre die Versicherungspflichtgrenze übersteigt. Diese beträgt im Jahr 2009 voraussichtlich 48.600 EUR bundeseinheitlich nach 48.150 EUR im laufenden Jahr. Für Arbeitnehmer, die am 31.12.2002 wegen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze versicherungsfrei und privat versichert waren, gilt eine Grenze von 44.100 EUR (2008: 43.200 EUR). Wird die Versicherungspflichtgrenze in drei aufeinanderfolgenden Jahren überschritten, können sich Arbeitnehmer entweder bei ihrer Krankenkasse freiwillig versichern oder zu einem privaten Krankenversicherungsunternehmen wechseln. Wegen der unterschiedlichen Versicherungsbedingungen sollte die Wahl gründlich überlegt werden.

Bezugsgrößen in der Sozialversicherung klettern leicht

Die Bezugsgrößen in der Sozialversicherung sind Grundlage für eine Reihe von Rechenwerten im Beitrags- und Leistungsrecht. Die Bezugsgröße (West) steigt zum Jahreswechsel voraussichtlich von monatlich 2.485 EUR auf 2.520 EUR, im Osten von 2.100 EUR auf 2.135 EUR. Dies bedeutet zum Beispiel, dass Familienangehörige bundesweit monatliche Einkünfte von 360 EUR (2008: 355 EUR) erzielen können, ohne ihre Mitversicherung bei der Krankenkasse zu verlieren. Die Erstattungssätze der Kassen für selbstbeschaffte Kräfte zur häuslichen Krankenpflege oder Haushaltshilfe orientieren sich ebenfalls an der Bezugsgröße; die Kassen können jetzt bis zu 2 EUR mehr pro Tag zahlen. Auch 2009 bleibt es bei der Versicherungsfreiheit der "400-Euro-Jobs". Außerdem hat der Chef die Sozialversicherungsbeiträge für Auszubildende allein zu tragen, wenn die monatliche Ausbildungsvergütung nicht mehr als 325 EUR beträgt.

Rechtskraft?

Die Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2009 liegt als Referentenentwurf vor. Die Erfahrung in den letzten Jahren hat gezeigt, dass die Werte regelmäßig unverändert übernommen wurden.

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2008-09-05T15:20:00.001-07:00

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